報訊（劉向燔）隨著互聯網金融的興起，“京東白條”、支付寶“花唄”等第三方個人消費***產品的火熱，面對互聯網金融平臺的沖擊，沒有哪家銀行還能穩坐。面對消費信貸市場空間的競爭，銀行又該如何應用自身的數據優勢，讓越來越多的客戶接受使用消費信貸，讓客戶養成使用其信貸產品的習慣？傳統銀行不斷迭代產品，提速布局互聯網信貸市場。

傳統銀行征戰互聯網***

早在2014年12月中國建設銀行就推出“快貸”業務，這是國內銀行真正的個人網上全程自助***產品，從申請到支用可全流程在線辦理。類似這樣傳統銀行的產品能夠實現客戶辦***不用再去銀行，在網上辦完全部手續，不用交材料填信息，普惠至廣大個人和小微客戶，滿足了客戶通過互聯網快速融資的需求,可以說是傳統銀行業對互聯網金融平臺的一次反擊之戰。

據了解，“快貸”是建行運用大數據與互聯網技術，創新個人融資模式的網上自助***產品。只要是建行網銀客戶，即可全流程網上自助辦理***，在線申請、實時審批、在線簽約、自助支用與歸還，三四分鐘內即完成了網上全部***流程。與以往人工審批流程不同，“快貸”實現了“秒審”，即線上自動審批。快貸產品應用大數據原理，對客戶在建行的資產、負債和信用等海量金融信息進行深度整合分析，數據模型自動生成授信額度。目前，招行也推出了類似產品“閃電貸”。與建行“快貸”開始時基于PC端不同，招行“閃電貸”一開始就只在手機端上線。

業內人士表示，銀行開展全流程網絡***業務，意在征戰互聯網金融。2013年，阿里余額寶的橫空出世，曾給銀行帶來不小沖擊，如今各銀行紛紛推出自己的寶類產品。去年，京東和阿里相繼推出信用支付產品“京東白條”、“花唄”，銀行也加快了應對步伐。筆者比較發現，雖然“京東白條”和“花唄”有免息期，但如果超過期限還款，仍需承擔***費用，其中“京東白條”12期費率一共6%，“花唄”年化利率約18%。而且“京東白條”和“花唄”只能用于在所屬購物平臺消費，用途較窄。以建行“快貸”為代表的銀行系互聯網***產品，雖然沒有免息期，但額度更高，除了不能用于購房，幾乎可用于所有消費領域。

傳統銀行PK互聯網電商

“京東白條”是面向個人用戶的信用支付產品，京東通過大數據技術對用戶消費記錄、配送信息、退貨記錄、購物評價等進行評估，為客戶提供信用額度。“花唄”這款在支付寶上測試推出的消費信貸服務業務覆蓋天貓和淘寶兩大平臺，“花唄”的授信額度通過用戶的消費習慣、支付方式、信用數據、賬戶數據等方面結合風控模型、通過對大數據進行運算和分析得出。而傳統銀行推出的產品作為應用大數據原理的互聯網平臺產品，除了實現“京東白條”、支付寶“花唄”免抵押、免擔保的線上自助辦理***功能外，還面向擁有相應銀行定期存款、電子國債、理財產品等可以質押資產的客戶，推出網上全流程自助辦理的質押***。可以說，在拓寬授信群體方面，銀行發揮了先天優勢，此輪更勝一籌。

不管是“京東白條”、支付寶“花唄”還是建行“快貸”，正是看到小額信貸存在海量客戶需求，因此主動創新，尋求突破。然而，商業銀行非常有必要擺脫繁重的技術局限和復雜的操作流程，采用更靈活的方式來研發、完善各類產品和服務。